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挑选百万医疗险,重点看什么?

2020-05-09
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【导读】 当前市面上的百万医疗险产品,保额大多100万起,主体责任都差不多,保费普遍只要几百元,保费差别不大,所以,价格不是我们挑选时需要关注的重点。

那我们挑百万医疗险重点看什么?

小沃认为主要看亮点:续保条件(第二年能不能接着买,续保容不容易)和产品稳定性(产品会不会突然停售,停售可能性有多大),下面我们一个一个说。

一、续保条件

百万医疗险不同于重疾险,买一年保一年,第二年需要重新买或者重新续。所以,续保条件的宽紧度直接关系到我们的切身利益,续保条件宽松,对我们更有利。

续保条件是否宽松,可以从几个角度看:

(1)续保是否需要保险公司审核,如果需要审核,那么能否续保的最终决定权在保险公司手里,对我们续保是不利的。

(2)如果我们的身体情况发生变化,或者发生了理赔,保险公司是否会拒保或者单独调整费率。

什么意思?举个例子:

某人得了癌症,整个治疗过程可能需要好几年,第一年理赔后,病人肯定想续保,继续享受保障。

如果保险公司以“病人理赔过”为由拒绝病人续保,或者续保也行,需要单独加钱。这种续保条件对我们投保人是不利的。

所以,一款好的百万医疗险在“续保”上最好同时满足2点:

投保人续保不需要保险公司审核;

保险公司不会因为被保人身体状况变化、或者理赔过而拒保或单独调整费率。

挑选百万医疗险,重点看什么?

二、产品稳定性

百万医疗险不同于基本医保,没有国家兜底,如果某款百万医疗赔的特别厉害,保险公司可能会把它停掉,不卖了。

百万医疗险一旦停售,续保条件再好也没用,因为产品不存在了,续保也就没了意义,皮之不存毛将焉附?

那么,我们怎么知道哪款产品的稳定性强、哪款产品停售的可能性大呢?我们可以从这几个角度推断:

1、看产品销量,产品卖的越多,理赔率越接近整个社会的自然发病率,产品也越稳定。

2、看公司运营,如果保险公司的运营能力不足,产品停售的可能性会进一步加大。

所以,在挑选百万医疗险时,建议优先选择产品销量大、公司运营能力强的产品。

一些加分项:

(1)健康告知是否宽松,买健康类的保险,都会涉及到“能不能买”的问题,百万医疗险也不例外。健康告知宽松,对我们会更有利。

(2)住院天数是否有限制,有些百万医疗险会规定年度住院天数最多不得超过180天,有些无此规定,选择住院天数无限制的产品,对我们更有利。

(3)重疾免赔额,百万医疗险一般会有1万的免赔额,医疗花费扣除社保报销超过1万的部分才能报销。但有些百万医疗会约定,如果被保人罹患重大疾病住院,可以0免赔报销,更加人性化。

(4)是否有住院前后门急诊,有些产品可以保住院前7天出院后30天的门急诊,有些保住院前后7天的门急诊,有些不保住院前后门急诊,很明显,住院前后保的越长,对我们越有利。


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